El scoring bancario es una herramienta crucial en el mundo financiero que determina, en gran medida, nuestra capacidad para acceder a productos financieros, como préstamos Rápidos y Online, hipotecas y tarjetas de crédito. Este sistema no solo afecta las decisiones crediticias de las instituciones financieras, sino que también influye en las tasas de interés que se te aplicarán, el límite de crédito al que podrás acceder y las condiciones generales de los productos financieros que contrates.

¿Qué es el scoring bancario?

El scoring bancario es un sistema de puntuación que las entidades financieras utilizan para evaluar el riesgo de prestarte dinero. Este sistema funciona mediante algoritmos que analizan diversos factores de tu perfil financiero para predecir la probabilidad de que devuelvas un préstamo a tiempo. 

• Cuanto más alto sea tu scoring, mayor será la confianza de los bancos en tu capacidad para manejar un crédito.
• Este sistema no solo se utiliza para préstamos tradicionales, sino también para productos como líneas de crédito, tarjetas de crédito y hasta algunos servicios financieros digitales.

Cómo te afecta el scoring bancario

El scoring bancario te afecta de varias maneras:

• Determina si te conceden un préstamo: Un scoring alto aumenta tus posibilidades de obtener financiación.
• Afecta las tasas de interés: Mejor puntuación generalmente significa tasas más bajas.
• Influye en los límites de crédito: Un buen scoring puede permitirte acceder a cantidades mayores.
• Abre puertas a mejores ofertas financieras: No sólo en préstamos, sino también en tarjetas de crédito y otros servicios.

Ejemplo práctico:

Imagina que necesitas una hipoteca para comprar una casa valorada en 200.000 €. Si tu scoring bancario es alto (por ejemplo, superior a 750 puntos), el banco te ofrecerá un tipo de interés más bajo, digamos el 2,5% anual. Esto significaría que pagarías unos 790 € al mes durante 30 años, con un coste total de 284.000 €.

Sin embargo, si tu scoring es bajo (por debajo de 600), es probable que el banco te ofrezca un tipo de interés más alto, por ejemplo, 4% anual. Esto haría que la cuota mensual subiera a 955 €, y el coste total de la hipoteca sería de 343.800 €. Es decir, un scoring bajo puede hacer que termines pagando casi 60.000 € más en intereses por la misma cantidad de préstamo.

Este ejemplo muestra cómo un buen scoring no solo facilita la aprobación del crédito, sino que también puede ahorrarte una cantidad considerable de dinero a largo plazo.

Factores que influyen en el scoring bancario

El scoring bancario se calcula a partir de una variedad de factores. Cada institución financiera puede ponderar estos factores de manera diferente, pero en términos generales, los más relevantes son:

1. Datos personales: Edad, estado civil, tipo de empleo y antigüedad laboral. Las entidades bancarias consideran que los perfiles con mayor estabilidad laboral y personal tienden a ser menos riesgosos.
2. Historial crediticio: Uno de los factores clave es cómo has gestionado préstamos anteriores. Los impagos o retrasos en el pasado pueden reducir significativamente tu scoring.
3. Deuda actual: El porcentaje de deuda que manejas respecto a tus ingresos mensuales es otro factor crucial. Mantener una tasa de endeudamiento por debajo del 40% de tus ingresos es óptimo.
4. Consultas en tu historial: Cada vez que solicitas un nuevo crédito, se realiza una consulta a tu historial crediticio. Demasiadas solicitudes en un corto período pueden interpretarse como una señal de riesgo.
5. Patrimonio y bienes: Tener propiedades o inversiones financieras puede incrementar tu capacidad para acceder a créditos más grandes.

Cómo conocer tu Scoring 

Cada banco tiene su propio sistema de scoring, que puede variar en cuanto a los datos que se consideran y cómo se ponderan. Esto significa que cada banco puede tener una puntuación diferente para ti, dependiendo de su sistema de evaluación específico.

Aunque no puedes acceder directamente a tu scoring bancario exacto, existen varios métodos para obtener una idea aproximada de tu situación financiera:

1. Consulta tu historial crediticio: En España, puedes solicitar un informe a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Este informe detalla todas tus relaciones financieras con entidades bancarias. Es una buena forma de saber qué información manejan los bancos sobre ti.
2. Apps Financieras: En Fintech, algunas aplicaciones como Fintonic o los servicios de ciertos Neobancos (Revolut, N26) ofrecen estimaciones sobre tu scoring bancario basadas en tu comportamiento financiero.
3. Consulta directa con tu banco: Algunos bancos proporcionan detalles sobre tu scoring como parte de sus servicios. Pregunta en tu banco si tienen esta opción.

Cómo mejorar tu scoring bancario

Mejorar tu scoring bancario es un proceso gradual que requiere consistencia y atención a varios aspectos de tu comportamiento financiero. Cada factor que las entidades financieras consideran puede ser optimizado para que, con el tiempo, tu puntuación aumente, abriéndote las puertas a mejores condiciones crediticias.

A continuación, detallamos algunas estrategias clave para mejorar tu scoring.

• Paga tus deudas puntualmente: El historial de pagos es el factor más importante en la evaluación de tu scoring. Un solo retraso en el pago de un préstamo o factura puede reducir significativamente tu puntuación. Para evitar olvidos, configura pagos automáticos o recordatorios en tu móvil.
• Reduce tu nivel de endeudamiento: Las entidades financieras observan tu relación deuda/ingresos. Si más del 30-40% de tus ingresos mensuales se destinan al pago de deudas, esto puede afectar negativamente tu scoring.
• No solicites demasiados créditos a la vez: Cada vez que solicitas un crédito, la entidad realiza una consulta a tu historial crediticio. Solicitar múltiples créditos en poco tiempo puede interpretarse como una señal de que estás en una situación financiera complicada.
• Mantén tus cuentas antiguas: La antigüedad de tu historial crediticio también juega un papel importante. Si cierras cuentas bancarias o tarjetas de crédito que has tenido durante mucho tiempo, podrías perder uno de los factores que te ayudan a tener un scoring positivo.
• Diversifica tus tipos de crédito: Las entidades valoran positivamente que tengas experiencia con distintos tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos personales e hipotecas. Sin embargo, es importante gestionarlos responsablemente.
• Revisa tu informe y corrige errores: Tu scoring puede verse afectado por errores en tu informe crediticio, como deudas que ya has pagado pero que aún aparecen como pendientes. Revisa regularmente tu informe y solicita correcciones cuando sea necesario.

¿Qué hacer si tu Scoring Bancario es Bajo?

Habla con tu banco. Algunas instituciones financieras están dispuestas a ofrecerte soluciones si tienes un scoring bajo. Por ejemplo, pueden sugerir consolidar deudas o reducir los límites de crédito. Además, es posible que te permitan incluir un aval o co-firmante en tu solicitud de crédito, lo que puede aumentar tus probabilidades de aprobación.

Co-firmante o aval. Un co-firmante es una persona con un buen historial crediticio que se compromete a hacerse responsable de la deuda en caso de que no puedas pagarla. Tener un co-firmante puede ser una excelente manera de acceder a mejores condiciones crediticias, ya que reduce el riesgo percibido por la entidad financiera.

Considera opciones alternativas de crédito. Si tu scoring es demasiado bajo para obtener un préstamo tradicional, puedes investigar otras opciones como Neobancos o plataformas de crédito Fintech, que a menudo tienen criterios de evaluación más flexibles. Algunas de estas entidades también permiten el uso de avalistas para mejorar las condiciones del préstamo.

Construir crédito de forma estratégica. Para mejorar tu scoring, puedes empezar con productos financieros como tarjetas de crédito aseguradas, que requieren un depósito como garantía, pero que ayudan a crear un historial de crédito positivo. Estas tarjetas pueden ser un primer paso para quienes tienen un scoring bajo o carecen de historial crediticio.

Conclusión

Recuerda que mejorar tu scoring no ocurre de la noche a la mañana; requiere tiempo y disciplina. Sin embargo, los beneficios a largo plazo, como tasas de interés más bajas, límites de crédito más altos y una mayor estabilidad financiera, hacen que el esfuerzo valga la pena. Mantente informado, revisa tu historial regularmente y adopta buenos hábitos financieros para asegurarte de que tu scoring te respalde en cada paso de tu vida financiera.