Refinanciación de deudas. Aspectos a tener en cuenta antes de hacerlo
¿En qué consiste la refinanciación de deudas?
La refinanciación de deudas es un proceso financiero donde una persona que tiene una o más deudas revisa sus condiciones en busca de cambios.
El objetivo de reunificar deudas es modificar las condiciones para hacerlas más favorables en su situación.
Este proceso suele ocurrir cuándo existen problemas económicos o inconvenientes para el pago de préstamos y créditos.
Para la refinanciación de deudas ambas partes deben estar de acuerdo y firmar un contrato con las nuevas condiciones.
No es necesario reunificar las deudas con la propia entidad financiera donde tienes la deuda, aunque es la opción más común, rápida y menos complicada.
¿Para qué se reunifican las deudas?
La refinanciación de todas las deudas suele deberse a problemas económicos o una disconformidad con los términos e intereses por parte de la persona que ha contraído la deuda.
Estos son algunos motivos y objetivos de reunificar deudas:
- Período de pago extendido: En algunos casos, las cuotas del préstamo original pueden extenderse, lo que significa que el deudor tendrá más tiempo para pagar la deuda y podrá reducir la cuota, pero pagará más intereses en total. Es importante diferenciar que no ocurre lo mismo cuando prescribe una deuda.
- Cambios en las tasas de interés: La refinanciación de deudas puede implicar la conversión de un préstamo con interés variable en un préstamo con interés fijo o viceversa.También existen los casos donde hay negociaciones para conseguir tasas de interés más bajas y tratar de reducir el pago total.
- Consolidación de deuda: En lugar de lidiar con múltiples préstamos o tarjetas de crédito, se puede pedir la unificación de deudas que implica consolidar todas las deudas en un solo préstamo o deuda, lo que facilita la gestión de los pagos y puede ofrecer mejores tasas de interés.
- Mejora de la situación financiera: Si la situación económica y financiera del deudor ha mejorado desde que adquirió la deuda, puede pedir beneficios y condiciones del préstamo más favorables.
¿Cuándo se puede pedir la refinanciación de deudas?
Es recomendable pedir la refinanciación de las deudas cuando la situación económica sea desfavorable y no tenga tendencia a mejorar o en caso de que la situación económica haya mejorado y se posible obtener mejores condiciones.
En caso de que la situación financiera de una persona haya empeorado, lo ideal es llevar a cabo este proceso, o intentarlo, antes de llegar al extremo de impago.
El impago es un problema financiero grave que puede llevar a una persona al embargo y a las listas de morosidad.
Por ejemplo, si has pedido un préstamo a corto plazo con una cuota alta y has perdido el trabajo y no puedes hacerle frente.
En ese caso, se podría hablar con la entidad prestamista para solicitar una mayor cantidad de cuotas y por consiguiente, una bajada en el pago mensual.
Dependiendo del caso y de la situación de cada persona o empresa, se recomendará un tipo de refinanciación diferente.
Requisitos y condiciones para refinanciar préstamos
La reunificación de préstamos no se puede solicitar por cualquier persona ni en cualquier momento.
Normalmente, se requieren unas condiciones que variarán dependiendo de la entidad prestamista.
También esos requisitos para reunificar deudas serán diferentes si se hace con la misma entidad deudora o con otra diferente.
Algunas condiciones para la reunificación de préstamos son:
- Unificar todas las deudas: Normalmente, si hay un cambio de entidad financiera, se solicita la unificación de todas las deudas en una sola. Por lo tanto, un requisito básico suele ser tener más de un préstamo o deuda.
- Tener una economía estable: Aunque no sea un requisito imprescindible si que lo pueden pedir, o al menos tener una aval que respalde la deuda.
- No aparecer en una lista de morosos: No aceptarán la refinanciación de deudas a las personas que aparezcan en listas de morosidad. Por ello, es mejor intentar renegociar los préstamos antes que recurrir al impago.
Consejos antes de hacer una refinanciación de deudas en España
Antes de solicitar una refinanciación de todas las deudas es recomendable seguir unas pautas que pueden ayudarte a manejar la situación.
Estos son los consejos que debes aplicar antes de reunificar deudas:
- Evalúe su situación financiera: Antes de considerar la refinanciación de deudas, se debe evaluar la situación financiera exhaustivamente.
- Consulta a un asesor: Un asesor financiero puede ayudar a comprender las ventajas e inconvenientes de refinanciar deudas de manera más objetiva.
- Comparar ofertas: Intenta comparar distintas ofertas de diferentes bancos o entidades prestamistas.
- Comprender los gastos asociados: La refinanciación de deudas tiene gastos asociados como las tasaciones, comisiones de cancelación de los préstamos vivos o los impuestos, y se deben valorar para saber la rentabilidad del cambio.
- Tener cuidado con las ofertas engañosas: Hay que entender bien qué beneficios ofrece el nuevo financiamiento y no caer en trampas o engaños producidos por la desinformación.
Cómo funciona el proceso de reunificar deudas
La reunificación de deudas es un proceso relativamente sencillo pero que se hace un poco largo y tedioso en algunas ocasiones.
Lo primero antes de reunificar deudas es evaluar la situación económica actual y consultar con un experto para saber si es la mejor opción.
Cada situación económica es diferente y existen diferentes tipos de reunificación de deudas para cada una.
Cuándo se tenga claro qué tipo de reunificación se necesita, como por ejemplo, unir todas las deudas en una sola, se habla con la entidad prestamista.
Se pide cita y se habla con la entidad financiera sobre las condiciones que quieres cambiar y el por qué de la situación.
Aunque también se puede buscar directamente otras entidades financieras que ofrezcan refinanciación de deudas no suele ser la primera opción para evitar más papeleo.
Si el prestamista se niega a realizar la reunificación de deudas, quedará buscar otras opciones en otro tipo de entidades.
Ese proceso puede ser largo y requerir documentación sobre ingresos, cuotas mensuales de los préstamos, aval, entre otros.
Cuándo exista un acuerdo entre el deudor y la entidad financiera se procederá a cambiar las condiciones del préstamo con un nuevo contrato firmado por ambas partes.
