Qué son los tipos de interés y para qué sirven

por | Oct 7, 2020

    Tipos de interés, ¿qué son?

 Por fin te has decidido a pedir un préstamo para reformar tu casa, empezar esos estudios que has dejado apartados o comprar un coche.

 Pero ahora te encuentras con un montón de palabras nuevas, jerga bancaria, que no tienes muy claro a qué se refiere. Antes de pedir un préstamo tienes que conocer los diferentes tipos de interés que afectan a tu solicitud.

 Conocerlos y saber su importancia te ahorrará sustos en tu bolsillo.

 Punto de partida

 El tipo de interés se puede definir como el precio o el valor del dinero en un préstamo. Es un precio adicional que se añade al pago principal cuando pides un crédito y utilizas el dinero de un prestamista.

 En definitiva, una carga añadida al dinero que vas a devolver por solicitar un préstamo y que se pacta a un precio y un periodo de tiempo específicos.

 Hay diferentes tipos de interés según el préstamo que solicites, no es lo mismo un préstamo de hipoteca que uno personal. A continuación, te explicamos todo lo que necesitas saber antes de tomar tu decisión.

  1. Tipos de interés en un préstamo de hipoteca
  2. Tipos de interés en un depósito bancario
  3. Tipos de interés en un préstamo personal

 Tipos de Interés en un préstamo de hipoteca 

Tipo de interés fijo

 Es un tipo de interés que se mantiene fijo durante todo el préstamo de forma independiente a las variaciones del mercado. Este extra a pagar por tu dinero se mantiene igual durante toda la vida de tu préstamo. Por tanto si el tipo sube o baja, no te perjudicará pero tampoco podrás sacar beneficio de ello.

 Suele ser la forma habitual entre prestamistas y prestatarios, pues es fácil de calcular y se mantiene estable.

Tipo de interés variable

A diferencia del tipo de interés fijo, el variable depende de que haya cambios en las tasas de interés

 En este caso, si el interés varía a la baja obtendrás un beneficio y pagarás menos de interés. Sin embargo, si sube tendrás que pagar más. 

?  Este tipo de interés variará con el tiempo según el índice de referencia, donde el Euríbor suele ser el más utilizado.

 

Es habitual que se revise cada seis meses o cada año. El tipo de interés se mantiene fijo durante seis meses y a partir del siguiente mes se modificará hasta pasar otros seis meses.

  Tipo de interés mixto

 Este tipo de interés aúna ambos tipos mencionados arriba.

Si se establece este tipo de interés, durante los dos primeros años de vida del préstamo, el interés será fijo. Desde ese tercer año hasta que finalice el préstamo acordado, el tipo de interés será variable.

Es decir, durante los primeros años no habrá variantes y no tendrás que pagar de más o de menos. Después, hasta que se haya terminado el préstamo, será variable. 

Tipos de Interés en un depósito bancario

 

En este tipo de operaciones, un cliente deposita una cantidad de dinero a un banco durante un periodo de tiempo establecido para, a cambio, recibir una remuneración pactada.

Es habitual que la remuneración pactada sea un tipo de interés que se aplica sobre el capital prestado, con dos variaciones, el tipo de interés simple y el compuesto.

¿En qué consiste cada uno?

Tipo de interés simple.

En esta variante, el interés establecido se calcula siempre sobre el valor de lo aportado.
Verlo con un ejemplo te resultará más fácil.

EJEMPLO:

Realizas una inversión de 10.000 € al 5% de interés durante 5 años. ¿Qué rendimiento te va a generar?

 

Inversión: 10.000€
Tipo de interés anual: 5%
Años: 5

Año Interés
1 500
2 500
3 500
4 500
5 500
Total: 2500

En este caso, el interés obtenido es el 5% de 10000 que es 500 y cada año es el mismo, pues se calcula sobre la inversión inicial.

Fórmula: Cf = C0 * (1+i*n)     Cf= 12.500          Intereses: 2.500

Para calcular el Capital final del rendimiento de tu inversión, el Capital inicial se multiplica po r1 + el tipo de interés multiplicado por el número de años

 Tipo de interés compuesto.

Inversión: 10.000€
Tipo de interés anual: 5%
Años: 5

Año Interés
1 500
2 525
3 551,25
4 578,81
5 607,75
Total: 2762,82

En este caso, el interés obtenido es el 5% de 10.000 que es 500 y cada año se multiplica por el rendimiento acumulado en los años anteriores.

10.000*0,05 = 500

10.500 (10000 + 500) *0,05 = 525

11.025 (10000 + 500 + 525) *0,05 = 551,25

11.576,25 (10000 + 500 + 525 + 551,25) * 0,05 = 578,81

12.155,06 (10000 + 500 + 525 + 551,25 + 578,81) * 0,05 = 607,75

En el compuesto sería el capital final es el capital inicial multiplicado por (1 más el tipo de interés) elevado al número de años.

Fórmula: Cf = C0 * (1 + i) elevado a n       Cf= 12.762,82     Intereses: 2.762,82 

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Tipos de Interés en un préstamo personal

En el caso de un préstamo personal, el tipo de interés es la cantidad de dinero adicional que el solicitante deberá abonar al prestamista por haberle prestado el dinero.

Este tipo de interés se calcula sobre el capital inicial y no hay un índice de referencia, como es el caso del tipo variable y el Euríbor.

Pero sí hay que tener en cuenta en este tipo de préstamos el tipo de interés nominal (TIN) y la tasa anual equivalente (TAE).

El tipo de interés nominal (TIN)

 Es el tipo de interés que aplica el prestamista o la entidad prestamista al dinero prestado sin contar con otros gastos, como las comisiones.

 La tasa anual equivalente (TAE)

 Es el coste total del préstamo incluyendo, además del interés, las comisiones, el plazo de la operación o gastos de gestión.

 

Factores para determinar el tipo de Interés

 

Cuando pidas un préstamo hay tres factores clave que prestamistas, bancos y entidades financieras, los que te darán el dinero, suelen tener en cuenta para determinar el tipo de interés que te aplicarán.

El plazo estipulado del préstamo.

 A mayor plazo del préstamo, menor será el tipo de interés. Y al revés, en un préstamo de corta duración el tipo de interés será mayor para que la entidad o prestamista le saque más beneficio al préstamo.

Es habitual que si un préstamo que pides a 3 años pagues más de interés que uno de 9 años.

 El perfil del prestatario.

 Las entidades financieras, bancos y prestamistas evaluarán tu perfil antes de concederte un préstamo. Nómina, contrato laboral y otras deudas que tengas acumuladas pueden ser determinantes para ello.

 El tipo de operación.

 La cantidad y el tipo de operación determinarán el tipo de interés.

En el caso de una hipoteca a 25 años el tipo de interés se sitúa entre el 1% y 4% puesto que la entidad financiera ve un activo, en este caso la vivienda, que garantizará la devolución del préstamo.

En otro caso, como el de pedir un préstamo de 2000€ e ir devolviéndolo, no hay un activo como la vivienda. Es un dinero que pides y lo gastas al momento. Por eso es habitual que los tipos de interés sean superiores a 10%.

Ahora ya conoces los tipos de interés a tener en cuenta cuando pidas tu préstamo y no sentir escalofríos con la jerga financiera.

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Ahora que ya lo sabes todo sobre los tipos de interés, comparte nuestra infografía

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