¿Qué es Pignorar? Todo sobre Pignorar Dinero

¿Alguna vez has tenido la necesidad de solicitar un préstamo pero te has encontrado con obstáculos como la falta de un historial crediticio sólido? ¿O quizás tienes un bien valioso que te gustaría utilizar para obtener dinero o financiamiento sin tener que venderlo? Si es así, entonces te interesa saber qué es Pignorar.

Significado de Pignorar

Pignorar en un préstamo es una operación financiera en la cual el deudor ha dejado como garantía de pago de ese préstamo algún bien de mucho valor. 

Tienes que tener en cuenta que la expresión «Pignorar un préstamo» puede resultar confusa. Lo que realmente se pignora (o se pone como garantía) es un bien, no un préstamo. Ese bien puede ser dinero, acciones, una propiedad, etc.

Por ejemplo, cuando se dice que se ha «pignorado un préstamo», en realidad se está diciendo que se ha adquirido un préstamo utilizando un cierto bien como garantía. Este bien podría ser vendido por el prestamista si el prestatario (la persona que tomó el préstamo) no logra cumplir con sus obligaciones de pago en tiempo y modo estipulado. 

Vamos a ver un ejemplo: 

Imagina que necesitas un préstamo para iniciar un negocio. Sin embargo, la entidad financiera, necesita alguna forma de garantía de que podrás devolver el dinero. Entonces, decides pignorar tu casa (o el coche, o una joya). Esto significa que ofreces ese bien como garantía para el préstamo.

Entonces, si pagas el préstamo a tiempo y de acuerdo a los términos del contrato, el bien sigue siendo tuyo, no hay ningún problema. Pero, si no puedes pagar el préstamo, el banco tiene el derecho de vender tu bien para recuperar el dinero que te prestó. Eso es la pignoración: usar algo de valor como garantía para un préstamo o crédito.

¿Qué bienes se pueden Pignorar?

Puedes pignorar diferentes bienes como:

• Inmuebles: Entre ellos casas, locales, garajes.
• Vehículos: Los coches, motos y otros vehículos también sirven para la pignoración.
• Inversiones: Se pueden pignorar acciones, bonos, carteras indexadas, entre otros.
• Joyas: No es el método de pignoración más habitual pero muchas entidades las aceptan.
• Cuentas bancarias: Las cuentas de ahorro también pueden ser pignoradas.

Aunque siempre la entidad que ofrece el préstamo tendrá que evaluar si la propiedad que le estás presentando es suficiente como para cubrir la garantía del préstamo.

Lo más importante que debes saber al pignorar un préstamo es que no puedes utilizar esa propiedad. Si se pignora una casa no se puede alquilar, vender o utilizar, al igual que locales, garajes y joyas.

¿Cuándo se recomienda pignorar?

Acudir a la Pignoración de algún bien puede ser un medio para conseguir ese préstamo que tanto necesitas. Sin embargo, no siempre es recomendable. Estos son algunos de los casos en los que podría ser aconsejable Pignorar un Préstamo: 

• Cuando necesitas un préstamo y no tienes otra forma de obtenerlo: Si no tienes un historial crediticio sólido o no cumples con otros requisitos que los bancos suelen pedir para conceder un préstamo, pignorar un bien podría ser la única opción que te queda. De esta forma, la entidad bancaria tendría la garantía de que se le devolverá el dinero. 
• Cuando tienes un bien de alto valor que no usas: Hablamos aquí de un segundo inmueble, joyas, obras de arte… Puedes considerar Pignorar para obtener el préstamo que necesitas en este momento dado. Podría darte acceso a efectivo que puedes usar para invertir o cubrir otros gastos.
• Cuando las tasas de interés son más bajos que en otros casos: A veces, los préstamos pignorados tienen tasas de interés inferiores. Tiene lógica si lo piensas, al fin y al cabo le estás dando garantías a la entidad de que devolverás el dinero.

Sin embargo, tenemos que advertir que Pignorar conlleva riesgo. Ya que si no se paga el préstamo en tiempo y modo acordados por el contrato, perderás el bien que hayas pignorado. 

¿Qué ocurre si no se puede pagar un préstamo pignorado?

Si no se devuelve un préstamo con propiedades pignoradas, la entidad financiera tiene el derecho de quedarse con la garantía ofrecida.

Esto significa que el bien utilizado, ya sea una casa, un coche o una cuenta de ahorros, deja de ser fianza y pasa a ser propiedad completa de la entidad.

Hay que tener en cuenta de que antes de que suceda esto, el prestamista debe ponerse en contacto y avisar con reclamaciones a la persona que ha pedido el préstamo.

Normalmente, antes de llegar a esta situación, se hace una negociación o acuerdo de pago por ambas partes ya sea para retrasar los pagos o pedir un aplazamiento.

Si ninguna vía mediática funciona, la entidad puede llegar a presentar una demanda judicial para quedarse con los bienes pignorados.

Por ello, hay que ser muy consciente de la cantidad del préstamo que se solicita y de que se va a usar como garantía.

Ventajas y Desventajas de Pignorar Dinero

Como todo proceso bancario, pignorar dinero tiene ventajas y desventajas, además de estar recomendado para algunas situaciones en particular.

Ventajas 

• Tienes más posibilidades de conseguir un préstamo.
• Hay una mayor variedad de bienes o maneras de garantizar el impago.
• No necesitas una persona avalista.
• Hay un contrato firmado por ambas partes para asegurar el proceso.

En general, al tener diferentes maneras de avalar o afianzar un préstamo sin necesitar a nadie es más cómodo para la persona que lo pide.

Y para el prestamista, al tener una garantía asegurada desde el primer momento, puede ayudar a facilitar más préstamos o más cantidad de dinero.

Pignorar un préstamo es una operación bancaria en la que ambos salen beneficiados.

Desventajas

• Pierdes la potestad de una propiedad durante la duración del préstamo.
• Arriesgas una propiedad.
• No puedes recurrir al dinero pignorado si te hace falta de manera urgente.

¿Cómo pignorar dinero?

La pignoración se lleva a cabo con un contrato que deben firmar ambas partes, tanto el prestamista como la persona o empresa que ofrece el dinero pignorado.

En el contrato se establece que una propiedad, activo o bien inmueble queda en garantía de un préstamo. Además de otros factores como la duración del convenio y qué sucederá en caso de impago.

Es importante destacar que no todos los bienes son aptos para pignorar un préstamo y que la entidad deberá evaluarlo y determinar si es viable o no.

Diferencias entre Pignorar, Avalar e Hipotecar

Estos tres términos se refieren a diferentes formas de garantizar un préstamo o cumplir con una obligación financiera. 

• Pignorar: Como ya hemos visto a lo largo del artículo, pignorar se refiere al acto de poner un bien (mueble o inmueble) como garantía para obtener un préstamo. 
• Avalar: Avalar es garantizar el pago de la deuda de otra persona. En otras palabras, cuando avalas un préstamo, te comprometes a pagar la deuda si la persona que tomó el préstamo no puede hacerlo. 
• Hipotecar: Es el concepto financiero más próximo a pignorar, la diferencia es que este se refiere específicamente a poner un bien inmueble (como una casa o un terreno) como garantía para un préstamo. No es posible hacerlo con otros bienes.

Así que, en resumen, tanto pignorar como hipotecar implican usar un bien como garantía para un préstamo, pero pignorar puede referirse a cualquier tipo de bien. Avalar, por otro lado, no implica poner un bien específico como garantía, sino que una persona se compromete a pagar la deuda de otra si esta última no puede hacerlo.