¿Qué es el euribor y para qué sirve?

Cuándo quieres pedir un préstamo como una hipoteca, es probable que escuches sobre diferentes tipos de interés, entre ellos el euribor.

Este término es muy usado en el mundo financiero como indicador para las tasas de interés.

Aunque no todos los préstamos son iguales, algunos están muy relacionados con el euribor y antes de contratar un crédito deberíamos explicar este concepto.

A continuación, te explicaremos qué es el euribor y para qué sirve, además de su estrecha relación con las hipotecas.

¿Qué es el euribor y cómo funciona?

El euribor es el acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Bancaria, que proviene del inglés y que realmente se conoce como Euro Interbank Offered Rate.

Es un tipo de interés que se utiliza de referencia en el marco financiero de España, y de toda Europa.

Podemos resumir el euribor como la tasa de interés que aplican los bancos europeos cuándo se prestan dinero entre ellos.

Aunque puede parecer poco relevante el precio en el que se cobran las operaciones entre los bancos, influye bastante en las personas que piden préstamos variables.

El euribor tiene una relación muy importante con el mundo de los préstamos hipotecarios, ya que es uno de los tipos de interés de referencia más utilizado en las hipotecas.

Concretamente, se aplica a las hipotecas de interés variable, que tienen varios índices de referencias, siendo uno de ellos el euribor.

En general, el Euribor es:

• Uno de los tipos de interés de referencia en la actualidad y su valor se publica a diario. 
• Es el índice de referencia que los bancos utilizan en los préstamos que realizan, habitual en las hipotecas que conceden.
• Es el tipo de interés que se aplica de forma única entre todos los bancos que pertenecen a los estados miembros de la Unión Europea y forman parte de la Eurozona. 

Para entenderlo de otra forma, si una persona pide un préstamo al banco, tiene que pagar unos intereses. Pues, cuándo los bancos se prestan dinero entre ellos, también se aplica una tasa de interés, que se conoce como Euribor.

En España, el Euribor fue reemplazado por el Mibor el 1 de enero de 1999 cuando se traspasaron las competencias del Banco de España al Banco Central Europeo (BCE).

¿Es malo que suba el euribor?

Sí, para una persona que tiene un préstamo variable, como puede ser una hipoteca, es una mala noticia.

Si el euribor sube, el interés que paga una persona con hipoteca variable también subirá, y puede causar diversos problemas económicos e incluso morosidad.

Aunque ha sido un índice que siempre se ha mantenido estable, en los últimos años ha experimentado una subida significativa y que ha causado muchos problemas.

En muchos casos, los bancos de España se han visto obligados a permitir cambios de hipoteca de tipo fijo a hipoteca variable para personas incapaces de asumir su nueva cuota mensual del préstamo.

Por otro lado, si el euribor disminuye, las cuotas mensuales de hipotecas o préstamos variables, también se reducirá.

Entonces, respondiendo a la pregunta, es malo que suba el euribor para personas con hipotecas variables porque significa aumentar su cuota mensual, y en muchos casos, las familias no pueden hacer frente a una subida de interés.

¿Qué es el euribor hipotecario?

No existe un euribor hipotecario, el euribor se utiliza como principal índice de referencia en préstamos hipotecarios.

La relación de hipoteca y euribor es muy cercana, aunque no es un término ligado completamente a las hipotecas.

Cualquier préstamo o crédito variable estará influido completamente por el euribor, sin importar que sea una hipoteca o un coche.

Normalmente, los préstamos personales tienen una menor duración y no utilizan un índice variable, más bien son préstamos de tipo fijo.

Cómo influye el euribor en una hipoteca

Contratar una hipoteca de interés variable puede tener beneficios e inconvenientes que se deben valorar antes de firmar cualquier contrato.

El euribor solo tiene relación con las hipotecas variables y es un indicador que puede cambiar una cuota mensual de 500€ a 1.000€ con algunas subidas.

Para entender mejor la relación entre Euribor e hipotecas, estos son algunos factores que debes tener en cuenta:

• Principal referencia en la tasa de interés: Un préstamo hipotecario variable se basa en dos indicadores: el índice de referencia y la diferencia. El más importante y con mayor peso es el euribor (índice de referencia) ya que la diferencia en una cuantía fija complementaria.
• Cambios en los pagos mensuales: El Euribor puede mantenerse estable durante años y a la vez cambiar, ya sea subiendo o bajando, de manera espontánea. Al ser un indicador poco estable, puede beneficiarte y perjudicarte por igual sin ningún tipo de estabilidad.
• Hipotecas más económicas: Las hipotecas variables suelen ser mucho más económicas que las de tipo fijo, o al menos cuando el Euribor no está en subida. Un préstamo hipotecario fijo aporta una seguridad que encarece mucho el precio. Aunque puede parecer más caro en comparación, todo dependerá de si el Euribor se mantiene, baja o sube.
• Beneficios si el Euribor baja: Si el Euribor disminuye después de haber contratado una hipoteca variable, las cuotas mensuales se verán reducidas y pagarás menos de lo que habías estado pagando, siendo realmente beneficioso. Es un cambio que no pasaría con una hipoteca fija, donde siempre pagarás la misma cuota mensual.

¿Cuál es el proceso para calcular el euribor?

Sabiendo la importancia que tiene y después de entender qué es el Euribor, puede que quieras saber cómo se calcula.

Lo primero que debes saber es que el Euribor se calcula cada día y se publica a diario, aunque no se utiliza ese valor para los cálculos de los préstamos.

Normalmente, un préstamo variable revisará su interés cada 6 meses o cada año, dependiendo del tipo de contrato que hayan firmado ambas partes.

Para ello, se hace una media con todos los valores del Euribor durante ese período de tiempo.

Pero, ¿cómo se sabe cuál es el Euribor diario?

Para determinarlo, la Agencia Reuters, encargada de los precios de oferta de préstamos entre los principales bancos de Europa, elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés proporcionados por los bancos y calcula una media del resto de valores.

Aunque en España, los encargados de publicar los valores del Euribor son el BOE y el Banco de España.

En el caso de Reuters, cada día solicitan a los bancos que envíen sus tipos de interés antes de las 11:00 de la mañana. Después, realizan el cálculo como hemos explicado antes, y lo hacen público para todas las agencias y medios que puedan acceder a ellos.

Además, no sólo publican el resultado final del Euribor, sino que siguen una práctica de transparencia donde publican todos los tipos de interés que han utilizado en el cálculo.