Préstamos P2P (peer-to-peer): ¿Qué son y cómo funcionan? ¿Son seguros?

En los últimos años, los préstamos peer-to-peer (P2P) han ganado popularidad en España como una alternativa a los métodos tradicionales de financiamiento. También conocidos como préstamos entre particulares o crowdlending, eliminan la necesidad de intermediarios financieros tradicionales como los bancos, permitiendo a los prestatarios y prestamistas interactuar directamente a través de plataformas en línea. Pero, ¿qué son exactamente los préstamos P2P y cómo funcionan? ¿Son seguros?

¿Qué son los préstamos P2P?

Los préstamos P2P son una herramienta de financiamiento donde individuos prestan dinero a otros individuos o pequeñas empresas a través de plataformas online especializadas. Estas plataformas actúan como intermediarios, facilitando el contacto entre prestamistas y prestatarios, estableciendo los términos del préstamo y gestionando los pagos.

Principales Características

Los préstamos P2P presentan algunas particularidades que los distinguen de los préstamos bancarios tradicionales:

1. Gestión Totalmente Online: Todo el proceso, desde la entrega de documentos hasta la firma del contrato, se realiza de manera digital. Por lo general, se requiere presentar las tres últimas nóminas, un extracto bancario y el DNI del solicitante.
2. Montos Disponibles: Se pueden solicitar cantidades que van desde los 1.000 hasta los 50.000 €, dependiendo del propósito del préstamo y del perfil crediticio del solicitante.
3. Tasas de Interés: Los intereses varían en función del destino del préstamo, el perfil financiero del solicitante y el monto solicitado. Suelen oscilar entre el 5% y el 12% TAE, siendo menores cuanto mejor sea el perfil crediticio del solicitante.
4. Plazos de Devolución: Los plazos para reembolsar el préstamo varían entre uno y diez años, ajustándose a la finalidad del préstamo.
5. Comisiones de Gestión: Las plataformas P2P cobran una comisión por sus servicios, que generalmente va del 0,5% al 15%. Esta comisión constituye el beneficio de la plataforma por facilitar el préstamo.
6. Sin Productos Vinculados: A diferencia de las entidades bancarias, las plataformas P2P no exigen la contratación de productos adicionales ni el cambio de banco para obtener el préstamo.
7. Procesos Rápidos: Gracias a la automatización del proceso, estos préstamos suelen aprobarse rápidamente, aunque la entrega del dinero puede tardar algunas semanas.

¿Cómo funcionan?

El funcionamiento de los préstamos P2P se puede desglosar en varios pasos:

1. Registro en la plataforma: Tanto prestamistas como prestatarios deben registrarse en una plataforma de préstamos P2P. Durante este proceso, los prestatarios suelen proporcionar información financiera detallada para evaluar su solvencia.
2. Solicitud de préstamo: Los prestatarios crean una solicitud de préstamo especificando la cantidad que necesitan, el propósito del préstamo y el plazo de devolución deseado.
3. Evaluación del riesgo: La plataforma evalúa la solicitud del prestatario y asigna una calificación de riesgo. Esta calificación ayuda a los prestamistas a decidir si desean financiar el préstamo y bajo qué condiciones.
4. Financiación del préstamo: Los prestamistas revisan las solicitudes disponibles y deciden en cuáles desean invertir. Pueden financiar un préstamo completo o aportar una parte del monto solicitado, junto con otros prestamistas.
5. Formalización del préstamo: Una vez que el préstamo está completamente financiado, se formaliza un contrato entre el prestamista y el prestatario, y se transfieren los fondos.
6. Reembolso: El prestatario comienza a hacer pagos periódicos (mensuales, generalmente) que incluyen intereses. La plataforma se encarga de la distribución de estos pagos entre los prestamistas correspondientes.

¿Son seguros los préstamos peer-to-peer?

La seguridad de los préstamos P2P está influenciada por varios factores clave. En primer lugar, la regulación juega un papel crucial. En muchos países, las plataformas P2P están sujetas a regulaciones estrictas diseñadas para proteger tanto a los prestamistas como a los prestatarios. Verificar que la plataforma elegida esté debidamente regulada y cumpla con las normativas vigentes es esencial para garantizar seguridad en las transacciones.

Otro factor importante es la evaluación del riesgo. Las plataformas P2P suelen implementar procesos rigurosos para evaluar la solvencia de los prestatarios, aunque siempre existe un riesgo inherente de impago. 

Por otro lado, la transparencia de la plataforma es vital. Estas deben proporcionar información clara y detallada sobre las tasas de interés, comisiones y los riesgos asociados. La falta de transparencia puede ser un indicio de posibles problemas. 

Algunas plataformas también ofrecen fondos de protección que pueden cubrir a los prestamistas en caso de impago, lo que añade una capa adicional de seguridad. Optar por plataformas que ofrezcan este tipo de garantías es una medida prudente.

Ventajas y desventajas de los préstamos P2P

Ventajas:

Estas plataformas pueden ser una opción viable para aquellas personas que se enfrentan a dificultades para obtener crédito a través de los canales tradicionales, como los bancos. 

Además, los suelen ofrecer tasas de interés competitivas, que a menudo son más bajas que las de los préstamos bancarios, lo que resulta atractivo tanto para prestatarios como para prestamistas. 

Para los prestamistas, representan una oportunidad de diversificar sus inversiones y potencialmente obtener rendimientos atractivos, añadiendo una nueva dimensión a sus carteras de inversión.

Desventajas:

Sin embargo, los préstamos P2P también presentan desventajas significativas. 

Uno de los principales riesgos es el impago, ya que existe la posibilidad de que los prestatarios no cumplan con sus obligaciones de pago, lo que puede afectar negativamente a los prestamistas. Además, a diferencia de los préstamos bancarios, no siempre están respaldados por garantías, lo que incrementa el nivel de riesgo asociado. 

Por último, algunas plataformas de préstamos P2P pueden cobrar comisiones elevadas por sus servicios, lo que podría reducir la rentabilidad de las inversiones para los prestamistas.

Plataformas de préstamos P2P disponibles en España

En España, existen varias plataformas que han ganado popularidad y ofrecen diferentes características para tanto prestamistas como prestatarios. A continuación, se presenta una lista de algunas de las plataformas más destacadas:

1. Maclear: Esta plataforma suiza se especializa en ofrecer este tipo de préstamos con la seguridad de operar bajo estrictas regulaciones financieras. Maclear permite a los inversores prestar a individuos y empresas, ofreciendo transparencia y opciones de diversificación.
2. Mintos: Plataforma europea que permite a los inversores diversificar en múltiples tipos de préstamos, incluyendo personales, empresariales e hipotecarios. Mintos se destaca por su mercado secundario activo y la opción de recompra, que asegura el capital invertido en caso de incumplimiento del prestatario.
3. PeerBerry: Ofrece una tasa de retorno promedio anual de alrededor del 11%, con una fuerte garantía de recompra respaldada por los originadores de préstamos. Es conocida por su plataforma fácil de usar y sus bajas tasas de impago.
4. Bondora: Permite invertir en préstamos personales con un retorno promedio anual del 9%. Bondora ofrece una herramienta de inversión automática llamada Go & Grow, que proporciona una liquidez diaria y una tasa de interés fija.
5. Twino: Ofrece préstamos a corto y mediano plazo con opciones de recompra y retorno anual promedio del 10-12%. Twino también proporciona una opción de diversificación geográfica, permitiendo invertir en diferentes países.

Como siempre, es importante investigar cada plataforma y entender sus términos y condiciones antes de invertir.