Líneas de crédito: ¿En qué se diferencian de los préstamos personales?

Jun 26, 2024 | Educación Financiera

En las finanzas personales, existen diversas opciones para obtener financiamiento cuando se necesita. Dos de las alternativas más comunes son las líneas de crédito y los préstamos personales.

Aunque ambos productos financieros permiten a los consumidores acceder a fondos, tienen características distintivas que los hacen más adecuados para diferentes situaciones.

¿Qué es una línea de crédito?

Una línea de crédito es un acuerdo financiero entre una entidad que otorga fondos y un cliente. Este acuerdo establece un monto máximo que el cliente puede utilizar en cualquier momento según sus necesidades.

Es como tener una cuenta de la que puedes retirar fondos según sea necesario, hasta un límite predeterminado. Las líneas de crédito pueden ser garantizadas (respaldadas por un activo como una casa) o no garantizadas.

Características principales de las líneas de crédito:

Flexibilidad en los retiros: Puedes tomar prestado lo que necesites, cuando lo necesites, hasta el límite establecido.
Pago de intereses sólo sobre el monto utilizado: Solo pagas intereses sobre la cantidad que has retirado, no sobre el límite total de la línea de crédito.
Período de disposición y reembolso: Generalmente, hay un período durante el cual puedes hacer retiros (período de disposición) y luego un período para pagar el saldo (período de reembolso).
Renovación automática: Muchas líneas de crédito se renuevan automáticamente una vez que se paga el saldo, permitiéndote volver a tomar prestado sin necesidad de volver a solicitar.
Tasas de interés variables: Las tasas de interés en las líneas de crédito suelen ser variables, lo que significa que pueden cambiar con el tiempo según las condiciones del mercado.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es una suma fija de dinero que se toma prestada de una institución financiera y se devuelve en cuotas regulares durante un período de tiempo establecido.

Los préstamos personales pueden ser garantizados o no garantizados, y se utilizan comúnmente para gastos grandes y únicos. Si quieres información más detallada, aquí tenemos un artículo más en profundidad sobre qué es un préstamo personal.

Características principales de los préstamos personales:

Monto fijo: Recibes una cantidad específica de dinero en un solo pago.
Plan de pago estructurado: Los pagos se realizan en cuotas fijas durante un período determinado.
Tasa de interés fija o variable: Dependiendo del tipo de préstamo, la tasa de interés puede ser fija (no cambia durante la vida del préstamo) o variable.
Plazo definido: El préstamo tiene una fecha de inicio y una fecha de finalización claras.
Sin acceso a fondos adicionales: Una vez que se ha desembolsado el préstamo, no se puede acceder a más fondos sin solicitar un nuevo préstamo.

Diferencias clave entre líneas de crédito y préstamos personales

Ahora que hemos definido ambos productos financieros, profundicemos en las diferencias clave entre ellos:

Característica	Líneas de crédito	Préstamos personales
Flexibilidad en el uso	Alta flexibilidad. Puedes tomar prestado lo que necesites, cuando lo necesites, hasta el límite de crédito.	Suma global recibida de una vez, adecuada para gastos grandes y únicos.
Estructura de pago	Pagos variables basados en la cantidad utilizada. Se requiere pago mínimo mensual, con opción de pagar más.	Pagos fijos mensuales que incluyen capital e intereses.
Tasas de interés	Generalmente variables y pueden fluctuar con el mercado. Inicialmente pueden ser más bajas.	Pueden ser fijas o variables, pero comúnmente son fijas, ofreciendo previsibilidad en los pagos.
Período de reembolso	Más flexible, con posibilidad de hacer pagos de solo interés inicialmente.	Fijo y definido, generalmente de 1 a 7 años.
Acceso a fondos	Acceso recurrente a fondos conforme se paga el saldo. No es necesario volver a aplicar.	Acceso único a fondos; para más fondos es necesario un nuevo préstamo.
Propósito del préstamo	Ideal para necesidades continuas o inciertas, como capital de trabajo, renovaciones o fondo de emergencia.	Mejor para gastos específicos únicos, como consolidación de deudas, compra de vehículos o gastos médicos importantes.
Proceso de aprobación	Aprobación inicial más rigurosa; acceso rápido a fondos tras aprobación.	Aprobación más rápida para montos menores, pero necesario reiniciar el proceso para préstamos adicionales.
Garantías	Pueden ser garantizadas o no garantizadas. Las garantizadas ofrecen límites más altos y tasas más bajas.	También pueden ser garantizados o no garantizados; los no garantizados son más comunes.
Impacto en el crédito	Positivo si se manejan responsablemente, contribuyendo al historial y utilización del crédito.	Mejora el puntaje si los pagos son puntuales y ayuda a diversificar la mezcla de crédito.

¿Cuál es la mejor opción para ti?

La elección entre una línea de crédito y un préstamo personal dependerá de tus circunstancias financieras específicas y del propósito para el que necesitas los fondos. Aquí hay algunas situaciones en las que cada opción podría ser más adecuada:

Considera una línea de crédito si:

Necesitas acceso flexible a fondos durante un período prolongado.
Tus necesidades de financiamiento son inciertas o variables.
Quieres pagar intereses solo sobre lo que usas.
Estás realizando un proyecto a largo plazo con costos continuos.
Necesitas un fondo de emergencia o una reserva de efectivo.

Considera un préstamo personal si:

Tienes un gasto grande y único con un costo conocido.
Prefieres un plan de pago estructurado y predecible.
Quieres una tasa de interés fija para mayor previsibilidad.
Necesitas consolidar deudas existentes.
No quieres la tentación de tomar prestado más de lo necesario

Requisitos generales para una línea de crédito

Los requisitos básicos para solicitar una línea de crédito suelen incluir:

Ser mayor de edad y acreditarlo con el DNI vigente.
Tener una cuenta bancaria.
Tener ingresos justificables.
No estar en ficheros de morosidad (aunque esto puede variar según la entidad).

Costes asociados

Es importante tener en cuenta los costes asociados a las líneas de crédito, que pueden incluir:

Comisión de apertura y renovación.
Comisión de disponibilidad por el saldo no utilizado.
Interés sobre el importe dispuesto.
Comisión por cancelación anticipada de saldos.

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