IRPH: qué es y cómo se calcula

Tal vez hayas oído hablar del IRPH e incluso sepas de qué se trata pero no conozcas en profundidad cómo puede afectar tus finanzas personales. Por eso, vamos a detallar todo lo que necesitas saber sobre este índice.

Para empezar, ¿qué es el IRPH? 

• El IRPH son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Es un indicador de referencia que utilizan los bancos para gravar una hipoteca, de tipo variable en este caso. 

Junto a el Euríbor, el Míbor, el IRS, la deuda pública y los créditos de la zona euro, el IRPH constituye uno de los índices oficiales de referencia en España.

Cada mes, el Banco de España se encarga de calcularlo y publicarlo en el Boletín Oficial del Estado.

¿Por qué suscitó polémica este índice durante la crisis del 2008?

El origen de este índice se remonta a los años 90, aunque fue entre 2005 y 2009 cuando cobró más protagonismo. Justo coincidiendo con la subida del Euríbor y con el “boom” del sector inmobiliario. 

Según los datos ofrecidos por la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) hay más de un millón de familias con préstamos a este índice, la mayoría firmadas entre esos años.

La polémica surgió con la llegada de la crisis, en la que el Euríbor descendió su índice y el IRPH mantuvo el suyo. Esto provocó que aquellas personas que habían contratado su hipoteca con el IRPH tuvieran que pagar cuotas más elevadas que aquellas que tenían como referencia el Euríbor, llegando a tener hasta 150 euros más de media en su coste.

Con la sentencia, el TJUE dejaba en manos de los jueces la decisión de si las hipotecas eran abusivas y si podían recompensar a las familias afectadas por este índice, sustituyendo el IRPH por el Euríbor.

¿Por qué se consideraron abusivas?

La falta de información y de transparencia por parte de bancos y entidades financieras es la razón por la que este IRPH se consideró abusivo. 

Aquellos clientes no obtuvieron la información sobre cómo se calculaba el índice, las consecuencias que tendría en su préstamo así como la posibilidad de compararlo con otros índices.

Por ejemplo, el IRPH es más caro que el Euríbor y una hipoteca con índice de referencia al IRPH puede llegar a pagar entre 1,5% y un 3% más.

Cómo se calcula el IRPH

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios lo elabora el Banco de España y lo publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE).  

Para calcularlo se tiene en cuenta tres elementos:

• La media de los préstamos a tres años concedidos por bancos (IRPH Bancos).
• La oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas).
• El global de las entidades (IRPH del conjunto de entidades).

La pregunta clave viene ahora, ¿cómo saber si tengo este índice? ¿Cómo reclamar este “abuso” si eres una de las personas afectadas?

Cómo saber si tengo el IRPH

Has leído toda esta información y estás preguntándote “cómo saber si mi hipoteca tiene el IPRH”.

Si eres una de las personas afectadas por este índice en tu hipoteca, puedes reclamar al banco las compensaciones económicas correspondientes. 

Antes tendrás que saber si eres una de las personas afectadas. 

• La forma más sencilla es ir a la escritura del préstamo hipotecaria. 

Suele aparecer en la cláusula tercera, como “intereses”, “tipo de interés variable” o “tipo medio de los préstamos hipotecarios…”.

Otra forma de averiguar si tienes este índice de préstamos hipotecarios es revisar tu recibo del préstamo. Si estás abonando un interés mayor al 2% es probable que se haya aplicado este índice a tu hipoteca.

¿Has echado un vistazo a tu contrato de hipoteca al recibo? Si eres de las personas afectadas por este índice, puedes reclamar esta cláusula “abusiva”.

Cómo reclamar el IRPH

Para reclamar esta compensación económica por la que has pagado dinero de más, debes enviar un escrito a tu banco o entidad financiera solicitando la eliminación de este índice.

En esta página de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) encontrarás un modelo de reclamación por hipoteca IRPH, solo tendrás que añadir tus datos y enviar a tu banco o entidad.

Si desestiman tu solicitud, tendrás que abrir una vía judicial, donde te recomendamos que te dejes asesorar por expertos en la materia.

Consecuencias de las reclamaciones

En el caso de que la protesta se lleve a cabo y los bancos tuvieran que compensar de forma económica a las personas afectadas, los bancos y entidades financieras podrían afrontar un coste de pérdidas entre 7 mil y 44 mil millones de euros.

Este dato lo ofreció un informe de Goldman Sachs que se elaboró antes de la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.