¿Cuándo prescribe una deuda? Todo lo que debes saber

En la actualidad, existen muchos tipos de préstamos y una gran facilidad para que cualquier persona pueda contratarlo.

Esto conlleva a que se den situaciones de impago y muchas personas contraigan deudas con entidades financieras, comerciales o incluso, tributarias.

Y en ese momento, muchas personas se preguntan, ¿Cuándo prescribe una deuda? ¿Durante cuánto tiempo me pueden reclamar el dinero?

En este artículo, explicaremos cómo funciona la prescripción de deudas en España y cuáles son los plazos.

¿Cuándo prescriben las deudas?

En España, los plazos de prescripción de las deudas los establece el Código Civil y algunas leyes específicas. Con la reforma de la Ley 42/2015 al artículo 1964 del Código Civil, el plazo general de prescripción para acciones personales sin otro término especificado es de 5 años. Aunque, existen una serie de condiciones y excepciones, por ejemplo, las deudas generadas entre los años 2000 y 2005, prescriben a los 15 años.

El tiempo empieza a contar desde que recibes la reclamación por parte de la entidad prestamista, Hacienda o el banco con el que tengas la deuda.

Las excepciones anteriormente mencionadas, dependen del tipo de préstamo solicitado, la cantidad y si es una deuda bancaria u otro tipo. A continuación, ofrecemos una tabla comparativa entre los tipos de deudas y los plazos de prescripción de cada uno de ellos: 

Deuda hipotecaria

Las deudas hipotecarias prescriben a los 20 años y es por diferencia, la deuda que más tarda en ser prescrita.

Esto se debe a que suelen ser cantidades de dinero más grandes y con mayro cantidad de cuotas.

No ocurre lo mismo con los préstamos no hipotecarios, que suelen prescribir a los 5 años.

Deudas de tarjeta de crédito

La deuda bancaria de tarjeta de crédito prescribe a los 5 años, al igual que los préstamos bancarios no hipotecarios.

Estas situaciones son típicas si se ha hecho un uso elevado de compras con la tarjeta de crédito, incluso por encima de las posibilidades financieras del titular.

Para evitar estos problemas, lo ideal es llevar un control de los gastos y poner límites a las tarjetas de crédito.

Deudas con Hacienda o la Seguridad Social

La deuda con Hacienda prescribe a los 4 años y se aplica a todas las deudas tributarias.

Por lo tanto, la deuda con la Seguridad Social también prescribe a los 4 años.

Hacienda es la administración pública que se encarga de recaudar impuestos y algunas de las deudas que puedes contraer con este organismo son: impago de la renta, IRPF o IVA, en caso de trabajadores, o deudas por sanciones, por ejemplo, por presentar declaraciones fuera de plazo.

Deudas de préstamos personales

Las deudas de préstamos personales prescriben a los 5 años, y en general, se aplica a todos los préstamos no hipotecarios.

No importa si es un préstamo personal, un préstamo para reformas o un préstamo para viajar.

Tampoco importa el origen, puedes tener la deuda con una entidad financiera o con una entidad prestamista.

Deuda de alquiler y pagos de servicios

La deuda de alquiler prescribe a los 5 años y otros servicios asociados a habitar una casa, como los suministros de luz, agua y gas, también prescriben ese tiempo.

Es importante diferenciar una deuda de alquiler y una deuda hipotecaria, ya que los plazos son muy diferentes.

Por otra parte, la deuda por el pago de pensiones alimenticias también prescribe a los 5 años.

Deuda bancaria de un fallecido

Las deudas se heredan, que una persona fallezca no significa que la deuda se haya saldado.

Hay muchas personas que heredan deudas de sus padres o parejas, y se ven en ese problema sin saber qué hacer.

Entonces se preguntan, ¿Cuándo prescribe la deuda de un fallecido? ¿Hasta cuándo me pueden reclamar la deuda?

Por regla general, las deudas prescriben a los 5 años.

Deudas Derivadas de Delitos

El plazo de prescripción varía según la gravedad del delito y la pena máxima establecida. Por ejemplo, para delitos que tienen una pena máxima de prisión de 15 o más años, el plazo de prescripción es de 20 años.

Deudas no contractuales

Las deudas derivadas de responsabilidad civil extracontractual, como las que surgen de un accidente de tráfico, tienen un plazo de prescripción de 1 año desde que el perjudicado tuvo conocimiento del daño.

Cómo funciona la prescripción de una deuda

En el momento que contraes una deuda bancaria o con una entidad prestamista, el deudor tiene un plazo de 5 años, o el tiempo estipulado anteriormente, para reclamar la deuda.

El tiempo comienza desde el momento que la entidad envía la reclamación extrajudicial a su prestatario.

¿Qué ocurre si el prestamista no reclama la deuda? En ese caso, la deuda prescribe y el prestatario quedaría libre de pagarla.

¿Puede el prestamista impedir la prescripción de la deuda? Sí, además es la opción más habitual.

Para parar la prescripción de una deuda, el acreedor tiene que solicitar una reclamación judicial. 

Cada vez que el prestamista pide una reclamación o reclama la deuda legalmente, el plazo se reinicia.

Por lo tanto, si una deuda bancaria de una tarjeta de crédito es de 5 años pero a la mitad el tiempo, la entidad bancaria ejerce ante el Tribunal, volverían a ser 5 años para la prescripción.

Para que una deuda prescriba, el acreedor debe “olvidarse” o no hacer ningún movimiento judicial en el plazo establecido. Por lo tanto, es muy difícil que una deuda prescriba.

¿Qué oportunidades hay de cancelar una deuda?

Lo primero que debes hacer cuando existe un riesgo de impago sobre un préstamo, es intentar pedir un aplazamiento.

Si aún así, has llegado al extremo de tener una deuda con Hacienda, un banco o un prestamista, puedes esperar a que prescriba.

Pero, como hemos mencionado antes, es muy difícil que ocurra ya que el proceso se reinicia cada vez que el prestamista hace una reclamación vía judicial.

Entonces, ¿qué opciones tienes para cancelar una deuda?

En 2015 se creó la Ley de la Segunda Oportunidad, que permite cancelar totalmente o parcialmente las deudas de una persona si cumple unas determinadas condiciones.

Incluso, se pueden cancelar las deudas con la agencia tributaria o hipotecarias.

Algunos de los requisitos de la Ley de segunda oportunidad son:

• Ser incapaz de afrontar el pago de la deuda
• Deuda inferior a 5 millones de euros
• Diferentes deudas con diferentes acreedores
• Sin infracciones administrativas ni antecedentes penales