Scoring bancario: ¿Qué es y cómo te afecta?

El scoring bancario es una puntuación clave que utilizan los bancos para evaluar tu capacidad de acceso a productos financieros como préstamos, hipotecas o tarjetas de crédito. Además de determinar si te aprueban o no un crédito, esta puntuación influye en las tasas de interés, los límites de crédito y las condiciones que te ofrecen. Entender cómo funciona y cómo te afecta es fundamental para mejorar tus opciones financieras y acceder a mejores condiciones en el futuro.

¿Qué es el Scoring Bancario?

El scoring bancario es un sistema de puntuación que utilizan las entidades financieras para evaluar el riesgo de prestarte dinero. Funciona mediante algoritmos que analizan factores de tu perfil financiero para predecir la probabilidad de que devuelvas un préstamo a tiempo.

• Cuanto más alto sea tu scoring, mayor será la confianza de los bancos en tu capacidad para manejar un crédito.
• Se utiliza no solo para préstamos tradicionales, sino también para líneas de crédito, tarjetas de crédito y hasta algunos servicios financieros digitales.

Factores que influyen en el scoring bancario

El scoring bancario se calcula a partir de varios factores que las entidades financieras ponderan de manera diferente. Sin embargo, los más importantes son:

• Datos personales: Edad, estado civil, tipo de empleo y antigüedad laboral. Los perfiles con mayor estabilidad laboral y personal tienden a ser menos riesgosos.
• Historial crediticio: Tu historial de gestión de préstamos anteriores. Los impagos o retrasos pueden reducir significativamente tu scoring.
• Deuda actual: La relación entre tus deudas y tus ingresos. Mantener una tasa de endeudamiento por debajo del 40% de tus ingresos es óptimo.
• Consultas en tu historial: Demasiadas solicitudes de crédito en un corto período pueden interpretarse como una señal de riesgo.
• Patrimonio y bienes: Tener propiedades o inversiones puede incrementar tu capacidad para acceder a créditos más grandes.

Cómo saber tu Scoring en España

Cada banco tiene su propio sistema de scoring, que puede variar en cuanto a los datos que se consideran y cómo se ponderan. Esto significa que cada banco puede tener una puntuación diferente para ti, dependiendo de su sistema de evaluación específico.

Aunque no puedes acceder directamente a tu scoring bancario exacto, existen varios métodos para obtener una idea aproximada de tu situación financiera:

1. Consulta tu historial crediticio: En España, puedes solicitar un informe a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Este informe detalla todas tus relaciones financieras con entidades bancarias. Es una buena forma de saber qué información manejan los bancos sobre ti.
2. Apps Financieras: En Fintech, algunas aplicaciones como Fintonic o los servicios de ciertos Neobancos (Revolut, N26) ofrecen estimaciones sobre tu scoring bancario basadas en tu comportamiento financiero.
3. Consulta directa con tu banco: Algunos bancos proporcionan detalles sobre tu scoring como parte de sus servicios. Pregunta en tu banco si tienen esta opción.

¿Cómo mejorar tu scoring financiero?

Mejorar tu scoring es un proceso gradual que requiere consistencia. A continuación, te detallo algunas estrategias clave para optimizar tu puntuación:

1. Paga tus deudas puntualmente: El historial de pagos es el factor más importante. Configura pagos automáticos o recordatorios para evitar retrasos.
2. Reduce tu nivel de endeudamiento: Mantén una tasa de endeudamiento por debajo del 40% de tus ingresos mensuales.
3. No solicites demasiados créditos a la vez: Cada solicitud afecta tu scoring. Evita pedir varios créditos en poco tiempo.
4. Mantén tus cuentas antiguas: La antigüedad de tu historial crediticio es valiosa. Evita cerrar cuentas o tarjetas con mucho tiempo de uso.
5. Diversifica tus tipos de crédito: Tener experiencia con distintos tipos de crédito (tarjetas, préstamos, hipotecas) mejora tu perfil financiero, siempre que los gestiones bien.
6. Revisa tu informe y corrige errores: Los errores en tu informe crediticio, como deudas pagadas que aún figuran como pendientes, pueden perjudicar tu scoring.

¿Qué hacer si tu Scoring es Bajo?

Habla con tu banco. Algunas instituciones financieras están dispuestas a ofrecerte soluciones si tienes un scoring bajo. Por ejemplo, pueden sugerir consolidar deudas o reducir los límites de crédito. Además, es posible que te permitan incluir un aval o co-firmante en tu solicitud de crédito, lo que puede aumentar tus probabilidades de aprobación.

Co-firmante o aval. Un co-firmante es una persona con un buen historial crediticio que se compromete a hacerse responsable de la deuda en caso de que no puedas pagarla. Tener un co-firmante puede ser una excelente manera de acceder a mejores condiciones crediticias, ya que reduce el riesgo percibido por la entidad financiera.

Considera opciones alternativas de crédito. Si tu scoring es demasiado bajo para obtener un préstamo tradicional, puedes investigar otras opciones como Neobancos o plataformas de crédito Fintech, que a menudo tienen criterios de evaluación más flexibles. Algunas de estas entidades también permiten el uso de avalistas para mejorar las condiciones del préstamo.

Construir crédito de forma estratégica. Para mejorar tu scoring, puedes empezar con productos financieros como tarjetas de crédito aseguradas, que requieren un depósito como garantía, pero que ayudan a crear un historial de crédito positivo. Estas tarjetas pueden ser un primer paso para quienes tienen un scoring bajo o carecen de historial crediticio.