Diferencias entre un plan de pensiones y plan de jubilación
Cuándo pensamos en la jubilación, es normal tener dudas sobre cómo asegurar un buen futuro financiero, o un futuro estable que nos permita vivir cómodamente durante esos años.
Existen dos opciones comunes para lograrlo: plan de pensión y plan de jubilación.
A priori, muchas personas piensan que se trata de lo mismo y aunque tiene similitudes, como su objetivo, no se trata del mismo producto financiero.
En este artículo, te explicaremos qué es un plan de pensiones y un plan de jubilación y cuáles son sus diferencias.
¿En qué consiste un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto financiero para ahorrar hasta la edad de jubilación que se contrata normalmente con una entidad bancaria.
Normalmente, se añade una aportación de dinero periódico, ya sea mensual o trimestral, que el banco invierte en activos financieros.
Pueden ser inversiones de acciones, fondos o bonos, aunque el cliente realmente no suele prestar atención a estos datos.
Cuándo una persona llega a la edad de jubilación puede retirar ese dinero del plan de pensiones y disfrutar de su jubilación.
Es más, sólo se puede cobrar el plan de pensiones por jubilación, pero no se puede retirar antes.
Los planes de pensiones tienen algunas ventajas fiscales como que sus aportaciones son deducibles de impuestos, aunque depende de las leyes del país y siempre con un límite anual.
Una gran diferencia entre el plan de jubilación y el plan de pensiones es que el plan de pensiones tiene una liquidez limitada, es decir, sólo se permite retirar el dinero en el momento de la jubilación o en situaciones específicas (incapacitación, enfermedad grave…).
¿En qué consiste un plan de jubilación?
Un plan de jubilación es un producto financiero que funciona a modo de seguro y que se puede contratar tanto en una entidad bancaria como en una compañía de seguros.
La persona que contrate un plan de jubilación debe hacer aportaciones económicas mensuales, o un pago único en casos excepcionales.
Podemos resumir un plan de jubilación como un seguro a largo plazo dónde el titular puede tener la seguridad de que recibirá la cantidad mínima garantizada en el contrato del plan de jubilación.
Una gran diferencia entre plan de jubilación y plan de pensiones es que el plan de jubilación al funcionar como un seguro siempre va a tener que ingresar el dinero pactado, aunque los mercados financieros no funcionen bien.
El plan de pensiones es una inversión para el futuro y si los mercados financieros caen, también lo harán el fondo de pensiones.
Un plan de jubilación es un producto que se vende como un seguro que te ofrece una rentabilidad mínima asegurada para el futuro.
Además, los titulares pueden recuperar su dinero en cualquier momento, incluso antes de la jubilación (con posibilidad de penalización).
Diferencias entre plan de jubilación y plan de pensiones
Cómo hemos mencionado antes, el plan de jubilación y el plan de pensiones tienen el mismo objetivo: conseguir un ingreso mensual para la jubilación que permita al titular vivir cómodamente cuando ya no trabaje.
Pero, ambos productos financieros tienen diferencias que se deben tener en cuenta a la hora de contratarlos.
Las principales diferencias entre plan de pensiones y plan de jubilación son: el tipo de producto, la rentabilidad y garantía, cómo funciona su fiscalidad y la liquidez.
Tipo de producto
Un plan de jubilación es un seguro a largo plazo en el que un titular va consiguiendo un ahorro que puede retirar en cualquier momento.
Al contratar un plan de jubilación, estás contratando un seguro con una entidad bancaria o prestamista, que te asegura una rentabilidad mínima en un largo periodo de tiempo.
Al ser un seguro y no una inversión, siempre van a pagarle al titular la cantidad mínima acordada incluso si los mercados financieros están en bajada.
El plan de pensiones, por otro lado, es un producto financiero dónde se realizan inversiones a largo plazo.
Cada titular realiza unas aportaciones económicas de manera periódica que se invierten en una gama de activos financieros (fondos, acciones, bonos…) con el objetivo de obtener rendimientos a lo largo del tiempo.
Una gran diferencia entre el plan de jubilación y el plan de pensiones, es que el plan de pensiones sólo se puede contratar con una entidad bancaria o un gestor de fondos, y el plan de jubilación al ser un seguro también se puede contratar con compañías de seguros.
Rentabilidad y garantía
Los planes de jubilación son un seguro a largo plazo y siempre aseguran una rentabilidad mínima que pagarán en la fecha pactada en el contrato, independientemente de cómo haya sido el rendimiento de las inversiones o del estado del mercado financiero.
El titular de un plan de jubilación nunca va a quedarse sin dinero.
Sin embargo, un plan de pensiones al ser un producto financiero de inversión, no puede garantizar una rentabilidad mínima en un futuro.
Lo que el titular vaya a cobrar del plan de pensiones depende únicamente de lo bien que haya sido el rendimiento de los activos en los que haya invertido.
Otra gran diferencia entre plan de pensiones y plan de jubilación es que el plan de pensiones puede conllevar unos beneficios mucho más grandes pero también implica mayor riesgo. Los planes de jubilación tienen menos beneficios pero son más estables.
Fiscalidad
No todos los países tienen el mismo tipo de fiscalidad, pero en la mayoría, los planes de pensiones disfrutan de ventajas fiscales.
Una diferencia entre plan de pensiones y plan de jubilación es que el plan de pensiones si tiene ventajas fiscales y el plan de jubilación no posee ninguna.
Las aportaciones que se hacen a un plan de pensiones suelen ser deducibles a la hora de hacer la declaración de la renta.
En un plan de jubilación no se consideran gastos deducibles las aportaciones periódicas.
Liquidez
El plan de jubilación se puede rescatar en cualquier momento, aunque se aplique una penalización o restricción al titular.
Este tipo de “ahorro” para la jubilación es como guardar el dinero pero con la tranquilidad de que se puede retirar en cualquier momento.
Un plan de pensiones sólo se podrá liquidar cuándo llegue la edad de la jubilación y en ocasiones excepcionales como la incapacidad o una enfermedad grave.
Por lo tanto, una gran diferencia entre el plan de pensión y el plan de jubilación es la liquidez, el plan de jubilación se puede liquidar en cualquier momento y el plan de pensiones sólo cuando el titular llegue a la jubilación.
¿Es mejor un plan de pensión o un plan de jubilación?
No existe una opción mejor que otra, ya que todo depende de las condiciones económicas del titular, los riesgos que quiera asumir y sus objetivos.
Para una persona que solo quiere vivir tranquilamente y que no tiene muchos gastos, podría ser mejor la opción de un plan de jubilación.
Le aportaría una rentabilidad segura cuando llegase la jubilación y no implica el riesgo de perder mucho dinero.
Pero, depende bastante de las condiciones que puedan ofrecer las entidades bancarias o prestamistas y del propio titular.
